Porównywanie kredytów

Chciałbyś wziąć kredyt, ale nie wiesz, którą ofertę wybrać? Porównywanie kredytów pozwoli ci na wyselekcjonowanie najwłaściwszej z ofert. Możesz tego dokonać samodzielnie lub przy pomocy kalkulatora kredytowego.

Czym jest kredyt?

Kredyt to sposób na szybkie uzyskanie środków na realizację konkretnych celów. Inaczej niż w przypadku pożyczki, cel kredytu musi być ściśle określony. Środki z kredytu hipotecznego można wykorzystać na zakup mieszkania lub budowę domu, natomiast kredyt samochodowy jest dedykowany pod zakup pojazdu właśnie. W zasadzie tylko kredyt gotówkowy nie musi być ściśle określony pod względem celowości jego wzięcia. Zasady udzielania kredytów reguluje ustawa o Prawie Bankowym. Dodatkowo kontrolę nad działalnością banków sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego, która nakłada na nie normy ostrożnościowe. Banki muszą się stosować do tych rekomendacji. Ich polityka kredytowa podlega więc ścisłym restrykcjom. Aby wiec uzyskać kredyt w banku należy spełnić szereg wymogów

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt?

Przede wszystkim, aby uzyskać kredyt w banku, należy posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Analitycy bankowi dokonają jej oceny na podstawie informacji jakie zamieścisz we wniosku kredytowym. Musisz w nim podać przede wszystkim swoje dane osobowe. W dalszej kolejności będziesz musiał zamieścić informację o swoim zatrudnieniu i wysokości zarobków. Dla banku bardzo istotne, o ile nie kluczowe, będą również informacje o twoim aktualnym zadłużeniu. To ile masz aktualnie kredytów do spłacenia i jak kształtuje się suma wszystkim miesięcznych rat ma bardzo duży wpływ na ocenę twojej zdolności kredytowej. Kolejnym istotnym czynnikiem mającym wpływ na twoje możliwości wzięcia kredytu, jest również ilość osób jakie masz aktualnie na utrzymaniu. Im ta liczba jest większa, obniża się twoja zdolność kredytowa.

Porównywanie kredytów

Zanim jednak wyślesz wniosek o kredyt, warto znaleźć odpowiednią ofertę kredytową. Czyli taką, która będzie stosunkowo najtańsza. Jak można w prosty sposób określić, który kredyt będzie dla ciebie najlepszy? Porównywanie kredytów nie jest proste. Kredyty posiadają wiele parametrów, które w mniejszy lub większy sposób wpływają na atrakcyjności oferty. Warto wówczas skorzystać z porównywarki kredytowej. To stosunkowo proste narzędzie, które pozwoli nam na szacunkowo ogląd licznych ofert kredytowych. Wystarczy, że wpiszmy kwotę jaka nas interesuje i okres spłaty kredytu. Uzyskamy wówczas informacje na temat aktualnych ofert bankowych pasujących do podanych przez nas parametrów. Ale oczywiście porównywanie kredytów możemy przeprowadzić również samodzielnie. Będzie nam jednak potrzebna choćby minimalna wiedza o finansach. Aby porównać oferty kredytowe warto spojrzeć na parametr RRSO czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. RRSO wyliczana jest na podstawie wytycznych zawartych w ustawie o kredycie konsumenckim. Banki więc obliczają ten parametr identycznie, co oznacza, że stanowi on bardzo miarodajne narzędzie dla porównania różnych ofert kredytowych. RRSO zawiera w sobie oprocentowanie nominalne i opłaty związane z kredytem, takie jak prowizja, czy też opłata przygotowawcza. A wiec pokazuje nam całkowity koszt kredytu.

Oprocentowanie kredytów

Najważniejszym kosztem kredytu jest jego oprocentowanie. Oprocentowanie nominalne jest prezentowane w skali rocznej. Jego maksymalna wysokość musi być niższa od czterokrotności stopy lombardowej. Wysokość oprocentowania uzależniona jest od poziomu stóp procentowych, które ustalane są przez Radę Polityki Pieniężnej. Jak to wygląda w praktyce? W przypadku kredytów oprocentowanie może być stałe lub zmienne. To pierwsze nie wymaga jakichś szczegółowych wyjaśnień. W przypadku oprocentowania zmiennego sytuacja wygląda tak, że podlega one zmianom w zależności od poziomu punktu odniesienia, którym zazwyczaj jest WIBOR – oprocentowanie obowiązujące na rynku międzybankowym. Koszty wynikające z oprocentowania spłacamy w formie odsetek w comiesięcznych ratach. Tutaj dobrym wyjściem dla kredytobiorcy jest zastosowanie rat malejących, w których część odsetkowa ulega stopniowemu zmniejszeniu, ponieważ liczona jest od pozostałego do spłaty kapitału.

Inne koszty

Oprocentowanie kredytu to oczywiście nie wszystkie koszty z jakimi musi się liczyć kredytobiorca. Bardzo istotną częścią kosztów jest również prowizja i opłata przygotowawcza. Zwykle są one dołączane do całkowitej kwoty kredytu, także nie musimy opłacać ich osobno. Dodatkowym kosztem związanym z kredyt może być również jego ubezpieczenie. Musimy się nad nim poważnie zastanowić. Z jednej strony jest ono pewną formą zabezpieczenia zarówno dla nas, jak dla banku, jednak może znacząco podnieść wysokość miesięcznej raty.