Czy raty annuitetowe się opłacają

Z bankowością i finansami wiąże się wiele pojęć, które w codziennym życiu spotykamy bardzo rzadko, żeby nie powiedzieć, że niemal nigdy. Konieczność zapoznania się z nimi pojawi się w ściśle określonych okolicznościach, na przykład w trakcie procesu zaciągania kredytu.

Przykładem bardzo istotnego, a mało znanego pojęcia, które w takiej sytuacji się pojawi, są raty annuitetowe. Potencjalny kredytobiorca będzie musiał określić, czy chce spłacać właśnie takie raty, czy też raty malejące. Jak działa ten typ rat i czy jest bardziej opłacalny niż alternatywa?

Na czym polegają raty annuitetowe?

Raty annuitetowe można inaczej nazwać ratami równymi. Jak łatwo się domyślić, znając ich alternatywną nazwę, w przypadku tego typu rat zawsze wiadomo, ile będzie trzeba bankowi co miesiąc zapłacić.

Każda rata składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Pierwsza z nich reprezentuje pożyczoną od banku kwotę, zaś druga – opłatę za dysponowanie nią. Im mniej kapitału pozostało do spłaty w danym okresie rozliczeniowym, tym mniejsze będą odsetki, jako że są one naliczane właśnie od bieżącej wysokości kapitału.

Skoro w miarę spłaty kapitału odsetki będą się zmniejszać, jak to możliwe, że przez cały  okres spłaty wszystkie raty (oprócz ewentualnej raty wyrównującej) będą równe? Otóż w praktyce z miesiąca na miesiąc raty będą się zmieniać, jednak nie w swojej kwocie, a proporcji poszczególnych części.

Pierwotnie przeważać będzie część odsetkowa, a wraz z upływem czasu i zmniejszającej się kwoty kapitału na prowadzenie wyjdzie część kapitałowa, nie zmieni to jednak wysokości raty.

Czy raty annuitetowe są korzystne?

Trudno o jednoznaczną odpowiedź na pytanie, czy raty annuitetowe są korzystne, ponieważ wiele zależy tutaj od okoliczności, w jakich znajduje się kredytobiorca. Jeśli chodzi o to, aby całkowity koszt zobowiązania był jak najniższy, to w tym względzie lepiej radzą sobie raty malejące. Z początku są one wyższe, ale większą ich część stanowi kapitał, co przekłada się na naliczanie z każdym miesiącem coraz niższych odsetek.

W przypadku rat annuitetowych kapitał również jest spłacany, ale w wolniejszym tempie, co skutkuje wyższymi odsetkami. Jednocześnie ten typ rat zapewnia dużą stabilizację, a na początku okresu spłaty niższe raty niż w przypadku rat malejących, więc jest mniej obciążający dla domowego budżetu.

Każdy więc powinien zastanowić się, co jest dla niego ważniejsze (ostateczny koszt zobowiązania, wysokość rat) i na tej podstawie podjąć odpowiednią w danej sytuacji decyzję. Przy okazji trzeba jednak mieć na uwadze kwestię zdolności kredytowej.

Raty malejące na dłuższą metę zapewniają niższy całkowity koszt kredytu, ale mogą wymagać wyższej zdolności, jako że brane pod uwagę będzie, czy kredytobiorca poradzi sobie ze wszystkimi ratami, w tym tymi początkowymi, które będą stosunkowo wysokie.

Niekiedy więc zdecydowanie się na raty równe przełoży się pozytywnie na szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej, jako że rata annuitetowa będzie na początku niższa niż malejąca.

[Głosów:0    Średnia:0/5]

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here